Deuda senior: un nuevo producto tóxico de la Banca

Primero fueron los llamados ‘superdepósitos’, que tras la normativa impuesta por el Ministerio de Economía y Hacienda de que aportasen más dinero al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), han quedado prácticamente en un lugar testimonial. Después, para esquivar esa exigencia y seguir captando ahorro, la Banca optó por otros instrumentos, como los pagarés. Ahora llega un nuevo producto tóxico: la deuda 'senior'.

24-11-2011

http://usuariosdebancayseguros.adicae.net/?articulo=617

Tras el escaso éxito de los pagarés, la Banca ha preparado nuevos ‘instrumentos’ para captar el capital de los pequeños ahorradores. Entre ellos se encuentra la deuda ‘senior’ que, a la hora de cobrar en caso de quiebra de la entidad, está por delante de la deuda subordinada y de las participaciones preferentes. Sin embargo, ninguno de estos ‘productos tóxicos’ está garantizados por el FGD, como sí lo están los depósitos.

La semana pasada Banco Santander ofreció a los ahorradores canjear sus títulos de deuda subordinada por bonos ‘senior’, por un valor de 6.800 millones de euros y ahora es La Caixa quien pretende captar 1.500 millones de euros. El principal argumento de la entidad es el interés que ofrece: 5% TAE a tres años, aunque, de momento, no ha registrado las condiciones de esa emisión ante la CNMV.

En todo caso, lo que tienen claro, tanto bancos como cajas, es que los nuevos instrumentos de captación deben tener un coste limitado, si no menor, para ellos. El Banco Santander ha diseñado la operación de canje de deuda subordinada por bonos ‘senior’ de tal manera que le supondrá pagar a los ahorradores entre un 0,5% y un 13% menos de lo que inicialmente tenía previsto hacer. En cifras absolutas ese menor pago podría llegar hasta 641 millones de euros menos. 

Bancos y cajas buscan el dinero de los pequeños ahorradores pero evitan dar más garantías

De esta forma, la banca continúa tratando de aumentar sus fondos para mejorar la solvencia y cumplir con las exigencias que le ha impuesto la Autoridad Bancaria Europea (EBA, por sus siglas en inglés) de tener un 9% de capital básico (‘core capital’, en la jerga bancaria). Y para eso están usando como argumento principal el interés que ofrecen a los ahorradores, que oscila entre el 5% y el 7,5%. Eso sí, sin darle nuevas garantías del cobro de la inversión y de la recuperación del capital.

Este nuevo producto tóxico (la deuda 'senior') surge después de que otros instrumentos como los pagarés no hayan tenido el éxito esperado hasta el momento porque dan una garantía mínima de la recuperación del capital y de la inversión, ya que sólo tienen el aval de la entidad emisora. 

De hecho, según los datos que se manejan en el mercado AIAF, especializado en renta fija, La Caixa lanzó un programa de pagarés en noviembre pasado por un máximo de 12.000 millones de euros y sólo ha colocado 1.176 millones. Mientras que CaixaBank tiene otra emisión por 6.000 millones de la que sólo ha cubierto 938 millones.

PAH Badia ocupa de forma indefinida una sucursal de BBVA en Badia del Vallés, pide soluciones reales para la familia afectada.

PAH Badia ocupa de forma indefinida una sucursal de BBVA en Badia del Vallés, pide soluciones reales para la familia afectada.

Vanesa y Pere, son una familia de Badia que llevan más de tres años de negociaciones fallidasCon UNIMM (actualmente BBVA), habiendo finalizado una carencia hipotecaria y pagando puntualmente la letra, aún cuando esto conllevaba no poder cubrir las necesidades básicas. Pere lleva en paro más de 4 años y se le ha acabado toda prestación económica, por lo que ahora no cobra nada. Tienen un hijo menor de 5 años de edad y los únicos ingresos que tienen es el sueldo de Vanesa de 870 euros de un trabajo precario que no le durará mucho más. El importe de la hipoteca a pagar mensualmente es de 900 euros y hace 8 meses que han dejado de pagarla porque no pueden. Dado que la entidad no tuvo suficiente con hipotecar una sola vivienda, hipotecaron también la de los padres de Vanesa, otro piso de Badia. Los padres que se consideraban avalistas, se les engañó y al ser una hipoteca con doble garantía, responden igual ante la deuda. Estas familias son titulares de una vivienda de protección oficial, promoción pública, subvencionada, por lo cual Caixa d´Estalvis de Sabadell (ahora BBVA) les aprobó un préstamo hipotecario de hasta 4 veces el valor máximo de venta legal. Actualmente, “las tres únicas salidas” que BBVA les ofrece:

• 1. Adjudicarse la vivienda de Vanesa y Pere haciéndoles un Alquiler social y seguir hipotecando la vivienda de los avales con un préstamo de 40.000 €, opción con la que presionan amenazando de que, al tener ambas viviendas los valores de tasación tan bajos, en caso de subasta, conllevaría la pérdida de las 2 viviendas y aún así, les quedaría una deuda de unos 100.000 € que no les permitiría rehacer sus vidas.
• 2. Una “quita condicionada” de 50.000 € sobre el importe total del préstamo, si bien se trata de un préstamo personal a 30 años que queda en un cajón, esta quita solo será efectiva en el momento de finalizar el pago del préstamo hipotecario, es decir, de aquí a 30 años, siempre y cuando sigan cumpliendo unas condiciones salvajes e inaceptables, que, por ejemplo, que ninguno de los cuatro titulares pueda “fallecer” en estos 30 años o que no puedan retrasarse en el pago total del recibo mensual ni un solo día, etcétera o vuelven a la situación anterior en la que se encuentra actualmente.
• 3. Dación de las 2 viviendas, la deuda a cero y alquiler social, únicamente, sobre la vivienda de los padres. Pere, Vanessa y el niño a la calle. ¿QUE PEDIMOS?

Después de infinitas negociaciones, más dos acciones de la PAH Badía, y ante la obstinación negativa del banco hacía otras posibles soluciones reales y efectivas para las familias afectadas, no nos dan otra salida que esta acción. Pere y Vanesa exigen una dación en pago pura sobre su vivienda con un alquiler social para poder permanecer en ella, con la liberación de la vivienda de los padres así como de su responsabilidad personal. Llevamos casi 35h de ocupación, y así es cómo está en este momento el caso “PAHISSA”: Desde los servicios de mediación de los mossos d’esquadra  nos confirman denuncia del banco desde ayer a las 2:30h del mediodía. Durante la noche varias patrullas de los mossos d’esquadra han estado merodeando por las inmediaciones de la sucursal ocupada para evaluar la situación, hasta que alrededor de las 8:00h de la mañana han aparecido 5 furgones de antidisturbios y cuatro coches de los mossos, pero se han marchado al ver que el número de compah’s iba en aumento. Desde BBVA, J. Olmeda se ha puesto en contacto con un miembro de la PAH y ha intentado deslegitimar a la familia afectada, explicando que “uno de los avales” podía responder de gran parte de la deuda a través de un fondo de inversiones, lo cual ES TOTAL Y ABSOLUTAMENTE FALSO; de los 4 titulares, nadie tiene liquidez, pero LA ABUELA del afectado dispone de un dinero en esta entidad, que el propio banco ha metido en PREFERENTES y, además, esta persona NO tiene nada que ver con el préstamo hipotecario. Es decir, la estrategia del BBVA es amenazar a la familia Pahissa de que van a por las 2 viviendas (en Badia VPO de Promoción Pública) por ser doble garantía, o van a por el dinero de la abuela, cosa que ni es legal, ni es ética y tampoco admisible de ninguna de las maneras. Desde PAH BADIA exigimos a BBVA  que haga pública su intención real de ir a por 2 viviendas sociales o a por los ahorros de una abuela, NOSOTRAS  haremos nuestra “contracampaña” y sacaremos a la luz las técnicas mafiosas e inhumanas que utiliza el BBVA para presionar a las familias  más desvalidas y que se encuentran en situaciones de extrema vulnerabilidad. Agència de l’Habitatge de Catalunya ya ha sido informada de toda esta situación desde primera hora de esta mañana, y su respuesta es “que no pueden hacer nada y que ante coacciones no van a actuar”.

Desde el Ayuntamiento han hecho entrega a BBVA de la carta que adjuntamos, en la que se amenaza con dejar de operar con entidades que promuevan el desahucio de vivienda habitual a afectados de Badia del Vallés y por lo tanto dar cumplimiento a la moción aprobada con fecha 27 de febrero de 2013. Alrededor de las 18:00h hemos recibido una nueva llamada de José Maria, del servicio de mediación de los Mossos d’Esquadra, para comunicarnos que desde BBVA J. Olmeda se ha puesto en contacto para pedirles que nos preguntasen si estábamos dispuestos a pactar una reunión. Nuestra respuesta ha sido clara, llevamos todo este tiempo de ocupación solicitando que se pusiesen en contacto con la familia y no lo han hecho, así que hemos facilitado el teléfono del afectado a los mediadores para que J. Olmeda se ponga en contacto directo con él.

Durante todo este tiempo de ocupación hemos estado acompañados por PAH MOLLET, PAH SABADELL, PAH SANT BOI, PAH TERRASSA, PAH CERDANYOLA-RIPOLLET, PAH SANT VICENÇ DELS HORTS, PAH MANRESA, PAH BARBERÁ, PAH RUBÍ, PAH BLANES, PAH SANTA COLOMA DE GRAMANET, PAH BESÓS y PAH BAIX LLOBREGAT, nos disculpamos de antemano si falta alguna pah, porfavor que nos lo comuniquen. Desde PAH BADIA no  nos iremos sin una SOLUCIÓN REAL al caso PAHISSA, YA QUE LA EXPERIENCIA NOS DICE QUE JUNTAS SÍ SE PUEDE!!!   PAH BADIA.

Declarada clàusula abusiva el desahucio exprés,llevado a cabo mediante notario

El Magistrado  Leandro Blanco García-Lomas del Juzgado de lo Mercantil número 1 de Palma ha sentenciado que es abusiva ( y por tanto ilegal,  según ACUIB) la cláusula que permite a una entidad bancaria ejecutar una hipoteca a través de los notarios en vez de acudir al procedimiento judicial.

La afectada, una mujer con un menor y sin ingresos, fue objeto de este procedimiento que permite a la entidad ejecutar de manera celérica la casa. Una vez conocido el caso desde ACUIB y junto a la PAH se llevaron a cabo gestiones con el fin de intentar paralizar la subasta ante el notario lo que no se pudo conseguir por manifestar el notario que estaba obligado a la celebración de la subasta a pesar de habérsele explicado las razones por las que entendíamos que la misma era inviable.

Por tal motivo se presentó una demanda solicitando que se declarara nula la cláusula que permitió a la entidad ejecutar sin intervención judicial dicha vivienda. El pacto por el cual se establece la posibilidad de que la entidad pueda llevar a cabo un procedimiento de ejecución extrajudicial es nulo por los siguientes motivos.

1.- Por haberse incluido dicho pacto a través de una condición general  de la contratación abusiva al limitar el derecho del consumidor a que el proceso de ejecución sea tramitado ante un juez.( art. 86.7 Real Decreto Legislativo 1/2007) en relación al art. 24.1 de la CE.
2.- Porque el Sr. Notario no puede acordar la nulidad de oficio de clausulas abusivas por no tener competencia para ello limitando el derecho del consumidor a que en un procedimiento judicial un juez, de oficio, pueda decretar la nulidad de algunas estipulaciones.
3.- Porque en ese procedimiento de ejecución extrajudicial tampoco se permite alegar la existencia de cláusulas abusivas con efecto suspensivo del procedimiento. ( MODIFICADO CON POSTERIORIDAD ya que ahora si el notario o el consumidor aprecian una cláusula abusiva pueden interponer una demanda ( eso sí con el pago de las correspondientes tasas) solicitando la declaración de nulidad de dichas clausulas.
4.- Porque tampoco está previsto que en dicho procedimiento pueda solicitar justicia gratuita a los efectos que un abogado pueda hacer valer y velar por los derechos de los afectados con lo que ello supone de vulneración a la tutela judicial efectiva por imposibilidad de poder acceder ni tan siquiera a esa tutela judicial.
5.- Porque, de hecho en el procedimiento de ejecución extrajudicial ni tan siquiera están previstos como motivos de oposición los previstos en la Ley de enjuiciamiento civil.
 En definitiva en el procedimiento de ejecución extrajudicial  se cumple con aún mayor rigor el dicho popular referido a los procedimientos hipotecarios de “o pagas o a la calle”.
Con dicha sentencia la entidad estaría obligada a iniciar un procedimiento de ejecución por vía judicial y se da una luz a aquellas personas que puedan estar sufriendo en estos momentos este mismo proceso de ejecución ya que, como ha señalado el Juez de lo mercantil número 1 de Palma, el mismo vulnera los derechos de los consumidores y usuarios. 
ACUIB enviará una copia de dicha sentencia al colegio notarial de Baleares para que la remita a todos sus colegiados así como al resto de Colegios de Notarios de España con el fin de que, caso de que tengan procedimientos de ejecución extrajudicial en marcha, los mismos sean paralizados de inmediato en base a los atinados argumentos contenidos en la misma. 

http://mallorcaconfidencial.com/20140113_126781-declaran-como-abusiva-la-clausula-que-permite-a-los-bancos-ejecutar-una-hipoteca-a-traves-de-los-notarios.html

La bajada de tipos hace caer el euríbor pero no el diferencial que la banca aplica a las hipotecas

http://www.20minutos.es/noticia/1994115/0/hipotecas/bajada-tipos/euribor-diferencial/

El euríbor cierra noviembre en su nivel más bajo en seis meses. Al cerrar en el 0,506% debería abaratar las hipotecas en 55 euros. Pese a la bajada de tipos decidida en noviembre por el BCE, el diferencial medio de las hipotecas se mantiene en el 3%.

El euríbor ya estaba siendo amable este 2013, cuando el 7 de noviembre el Banco Central Europeo decidió bajar el precio del dinero. La bajada de tipos ha empezado a dar sus frutos y el euríbor ha cerrado noviembre en su nivel más bajo en seis meses. Sin embargo, los hipotecados no lo notan apenas porque el diferencial medio de las hipotecas se mantiene. El euríbor a un año puede llegar en 2014 al nivel más bajo de su historia. El euríbor ha cerrado el mes de noviembre en el 0,506% y se ha anotado su nivel más bajo desde mayo de este año. El descenso del indicador debe servir en teoría para abaratar las hipotecas en unos 55 euros al año. En su última tasa diaria, el índice repuntó una milésima y se situó en el 0,501%, consolidando la vuelta a la senda alcista que había logrado frenar el pasado miércoles. La tasa mensual supone una reducción de 0,082 puntos respecto al mismo periodo de 2012. Este valor debe suponer una rebaja en la cuota mensual de unos 4,6 euros para una hipoteca media de 120.000 euros a 20 años y una rebaja anual de más de 55 euros, estrechándose así el margen de abaratamiento de las hipotecas.

 Pero la banca no toca el diferencial de sus hipotecas A pesar de la bajada del tipo de interés del Banco Central Europeo, el diferencial medio de las hipotecas ha cerrado noviembre en el 2,921%, el mismo nivel de octubre. Lo asegura Bankimia, que observa que la decisión del BCE se ha empezado a notar en la evolución del euríbor, pero que no se ha trasladado hasta el momento a las hipotecas. Por ello, Bankimia destaca que en los últimos días apenas se han registrado movimientos en este tipo de préstamos, por lo que en los contratos se sigue aplicando de media un diferencial del 2,921%. Una de las "grandes consecuencias" de la reducción del tipo de interés por parte del BCE es la presumible rebaja paulatina del euríbor. Según los expertos consultados por Bankimia, el euríbor a un año se puede situar entorno el 0,25% o el 0,30% a mediados de 2014 (el nivel más bajo de su historia, hasta la fecha, lo registró en mayo de 2013, cuando cerró al 0,484%).

acte sobre les clàusules terra que farem el proper dia 29 de novembre a les 19 h. a la Biblioteca de Cardedeu PAHCARDEDEU

Los bloques recuperados por la Obra Social la PAH exigirán mañana una solución a la emergencia habitacional tras la resolución del Tribunal Europeo de Derechos Humanos sobre el Bloc Salt.

http://afectadosporlahipoteca.com/2013/11/04/obra-social-pah-exigira-respuesta-generalitat-tras-resolucion-tedh/?utm_source=rss&utm_medium=rss&utm_campaign=obra-social-pah-exigira-respuesta-generalitat-tras-resolucion-tedh

Mañana a las 11:00 todos los bloques de la Obra Social la PAH se darán cita en Plaça Sant Jaume para exigir a la Generalitat que afronte el modelo especulativo de la SAREB.

Mañana las diferentes familias que han sido realojadas por la Obra Social la PAH y las familias de los bloques recuperados en el marco de la camapaña se dan cita en Plaça Sant Jaume. El objetivo es exigir a la Generalitat una solución para el Bloc Salt y las personas realojadas por la Obra Social la PAH tras la resolución del TEDH. Una solución que obliga a la Generalitat a forzaar a la SAREB a ceder su parque de vivienda como parque público de alquiler social.

La resolución del TEDH recoge una demanda histórica de la PAH: la obligación de las administraciones públicas de intervenir en los casos en los que los derechos fundamentales puedan verse violados.

La movilización en defensa del Bloc Salt vino acompañada el pasado 16 de octubre de una resolución sin precedentes del Tribunal Europeo de Derechos Humanos. En ella, el TEDH decretaba la suspensión cautelar del desalojo e instaba a las administraciones catalanas y españolas a demostrar que estaban cumpliendo con su responsabilidad de evitar la vulneración de derechos fundamentales de las familias que viven en el Bloc Salt.

Gracias a la presión social, tras la resolución del TEDH, la Generalitat inició las medidas para evaluar la posibilidad de ofrecer un realojo a las familias de Salt, a día de hoy, sin embargo, la información con la que cuentan las familias sobre el posible reaojo es muy escasa. La Generalitat ha reaccionado tarde frente a una situación que viven miles de familias en Catalanya: la imposibilidad de acceder a una vivienda. La resolución del TEDH pone en evidencia una deficiencia estructural de las administraciones públicas: su falta de voluntad para dar respuesta a la vulneración de derechos humanos que se da con la sangría hipotecaria.

La Generalitat no está en disposición, ni cuenta con los recursos para garantizar el derecho a la vivienda de las centenares de personas realojadas por la PAH, y las miles que se han visto obligadas a ocupar una vivienda por no contar con otra alternativa. Una opción que se está convirtiendo en la regla dada la situación de emergencia habitacional que vivimos y que la Generalitat se niega a reconocer. La situación requiere afrontar el modelo especulativo de la SAREB y recuperar las viviendas del Banco Malo para las personas desahuciadas. La SAREB cuenta con 15.000 viviendas en Catalunya, un parque de viviendas que no puede ser malvendido mientras miles de familias se encuentran en la calle.

Un realojo de las familias del Bloc Salt supone efectivamente que la PAH ha obligado a la administración a reaccionar frente a la situación de emergencia de diferentes familias, pero no puede ser un parche, la Obra social de la PAH ha realojado a centenares de personas que han agotado todas las vías para acceder a una vivienda. El posible realojo no se hubiera planteado sin la presión ejercida por la PAH, no obstante, la solución planteada por la Generlitat ha de ser generalizable para todas las personas que se han visto obligadas a recuperar una vivienda para no quedarse en la calle.

El TEDH dio de plazo a las administraciones hasta el día 24 para exponer las medidas a implementar para prevenir la vulneración de esos derechos, y mañana 5 de noviembre se pronunciará acerca de las medidas aportadas.

Mañana las diferentes familias que han sido realojadas por la Obra Social la PAH y las familias de los bloques recuperados en el marco de la camapaña se dan cita en Plaça Sant Jaume para evidenciar que la solución de la Generalitat propuesta para las familiasd el Bloc Salt será un puro parche si no se escuchan las demandas ciudadanas y se obliga a la SAREB a ceder su parque de vivienda como parque público de alquiler social.  

¡Son nuestras casas!

Archivan una ejecución hipotecaria porque sigue a nombre de la caja absorbida

Un juzgado de Jerez de la Frontera (Cádiz) ha archivado la petición de Caixabank para una ejecución hipotecaria porque no inscribió en el Registro de la Propiedad la cesión de la titularidad de la hipoteca, que había sido firmada con una de las entidades que ésta ha absorbido.

Cádiz, 6 may.- Un juzgado de Jerez de la Frontera (Cádiz) ha archivado la petición de Caixabank para una ejecución hipotecaria porque no inscribió en el Registro de la Propiedad la cesión de la titularidad de la hipoteca, que había sido firmada con una de las entidades que ésta ha absorbido.

El caso, el primero en Andalucía aunque existen algunos antecedentes fuera de esta comunidad, marca un antecedente que podría afectar a miles de hipotecas que siguen inscritas en el Registro de la Propiedad a nombre de las cajas con las que se firmaron y que luego han sido absorbidas por otras entidades bancaria, según ha explicado a Efe el abogado Óscar Arredondo.

El letrado ha logrado que el juzgado número 4 de Jerez de la Frontera archive el procedimiento de ejecución directa contra una finca de su cliente, una sociedad, porque considera que el banco que lo impulsa, Caixabank, no está legitimado para ello pues la hipoteca no está inscrita a su nombre en el Registro de la Propiedad.

La hipoteca fue suscrita en 2004 con la Caja de Ahorros Provincial San Fernando de Sevilla y Jerez, que en 2006 se fusionó con El Monte para crear Cajasol, a la que transmitieron sus respectivos patrimonios.

Cuatro años después, en 2010, Cajasol, junto con la Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Navarra, Caja general de Ahorros de Canarias y Caja de Ahorros municipal de Burgos, se incorporaron a Banca Cívica, a la que cedieron parte de su patrimonio y negocio financiero a cambio de convertirse en accionistas.

En agosto de 2012 se produjo la fusión por absorción de Banca Cívica en Caixabank.

Pero en este proceso no se han inscrito en el Registro de la Propiedad los cambios de las cajas a los bancos sucesivos la titularidad de las hipotecas suscritas con particulares, algo que tendrían que hacer y notificar "cliente por cliente" y que tendría un costo "brutal", según Arredondo, que cree que esto "sería quimérico, provocaría un colapso financiero".

El auto del juzgado de Jerez asevera que "no se pone en duda, en el actual momento procesal, la existencia de un derecho de crédito que pueda ostentar Caixabank frente a sus prestatarios".

"Lo que se cuestiona -continúa- es si puede iniciarse o proseguir un proceso de ejecución hipotecaria" cuando "no resulta acreditada la inscripción de la cesión del crédito hipotecario en favor de la ejecutante".

Para el juzgado, que esta cesión de la titularidad de la hipoteca no esté inscrita en el Registro de la Propiedad "impide la continuación" del procedimiento de ejecución directa contra los bienes hipotecados, por lo que decreta el archivo de las actuaciones.

El decreto del juzgado de Jerez puede ser recurrido, aunque, según explica Óscar Arredondo, el camino ahora pasará más bien por que Caixabank decida o renegociar la hipoteca o acudir a un procedimiento judicial ordinario que da a los afectados "un margen de dos o tres años".

(Agencia EFE)

http://noticias.lainformacion.com/economia-negocios-y-finanzas/servicios-bancarios/archivan-una-ejecucion-hipotecaria-porque-sigue-a-nombre-de-la-caja-absorbida_AH8NqUcKAbyESKClmPl7W6